Snabbversion: Du måste amortera 1-3% av lånet per år beroende på hur mycket du lånat relativt bostadens värde och din inkomst. Räkna ut exakt hur mycket med kalkylatorn nedan.
🧮 Räkna ut din amortering
Belåningsgrad
80%
Skuldkvot
4,0
Amorteringskrav
2%
Du måste amortera minst
48 000 kr/år
= 4 000 kr/månad
Belåningsgrad över 70% → 2% amortering
Så fungerar amorteringskravet
Amorteringskravet infördes i Sverige 2016 och skärptes 2018. Det finns två delar:
| Villkor | Amorteringskrav |
|---|---|
| Belåningsgrad över 70% | 2% av lånet per år |
| Belåningsgrad 50–70% | 1% av lånet per år |
| Belåningsgrad under 50% | Inget krav |
| Skuldkvot över 4,5 | +1% extra per år |
Exempel: Så beräknas din amortering
Låt säga att du köper en bostad för 3 000 000 kr och lånar 2 550 000 kr (85% av värdet). Du och din partner tjänar tillsammans 500 000 kr/år.
Belåningsgrad: 2 550 000 / 3 000 000 = 85% → över 70% → 2%
Skuldkvot: 2 550 000 / 500 000 = 5,1 → över 4,5 → +1%
Totalt amorteringskrav: 2% + 1% = 3%
Amortering: 2 550 000 × 3% = 76 500 kr/år = 6 375 kr/månad
Vad är belåningsgrad?
Belåningsgrad visar hur stor del av bostadens värde du har belånat. Formeln är enkel:
Belåningsgrad = Lån / Bostadens värde × 100
Viktigt: Belåningsgraden förändras över tid. När du amorterar minskar lånet, och om bostadspriserna stiger ökar värdet. Båda faktorerna sänker din belåningsgrad.
Vad är skuldkvot?
Skuldkvot visar hur stor din skuld är i förhållande till din inkomst. Det är ett mått på hur sårbar du är vid ränteuppgångar.
Skuldkvot = Total skuld / Årsinkomst (brutto)
Om din skuldkvot överstiger 4,5 måste du amortera 1% extra per år. Det här kravet infördes 2018 för att bromsa skuldsättningen i storstäderna.
Undantag från amorteringskravet
Det finns några situationer där du kan få undantag:
- Tillfällig amorteringsfrihet: Vid arbetslöshet, sjukdom, skilsmässa eller andra ekonomiska svårigheter kan banken ge dig uppehåll.
- Nyproduktion: Vissa banker erbjuder amorteringsfrihet de första 1-5 åren för nyproducerade bostäder.
- Över 50% eget kapital: Om din belåningsgrad är under 50% finns inget lagstadgat amorteringskrav.
Tips: Även om du inte måste amortera kan det vara smart att göra det. Du bygger eget kapital och blir mindre sårbar om räntorna stiger eller bostadspriserna faller.
Fördelar med att amortera mer
- Lägre räntekostnad: Ju mindre lån, desto mindre betalar du i ränta.
- Bättre förhandlingsläge: Lägre belåningsgrad kan ge dig bättre ränta hos banken.
- Ekonomisk trygghet: Du blir mindre sårbar vid ränteuppgångar eller om du tappar inkomst.
- Frihet: Lägre skuld ger fler valmöjligheter – du kan sälja bostaden utan att bli skuldsatt.
Vanliga frågor om amorteringskrav
Hur ofta beräknas amorteringskravet om?
Banken gör vanligtvis en ny beräkning varje år. Om din bostad ökat i värde (och du kan styrka det med värdering) kan din belåningsgrad sjunka och därmed ditt amorteringskrav.
Vad händer om jag inte amorterar?
Om du inte följer amorteringskravet bryter du mot lånevillkoren. Banken kan i värsta fall säga upp lånet. I praktiken försöker banken först hitta en lösning, till exempel tillfällig amorteringsfrihet.
Räknas sambos inkomst med i skuldkvoten?
Ja, om ni tar lånet tillsammans räknas era sammanlagda bruttoinkomster. Det kan sänka skuldkvoten rejält och göra att ni slipper det extra amorteringskravet.
Gäller amorteringskravet även för fritidshus?
Nej, amorteringskravet gäller endast för lån med bostad som säkerhet där bostaden används för permanent boende. Fritidshus omfattas inte av reglerna.
Vill du se hela bilden?
Använd vår bolånekalkyl för att se månadskostnad med ränta, amortering och ränteavdrag.
Till bolånekalkylen