50/30/20-regeln

Vad är 50/30/20-regeln?

50/30/20-regeln är en budgetmetod som populariserades av Elizabeth Warren (ja, den amerikanska senatorn) i boken "All Your Worth". Idén är enkel: istället för att tracka varenda krona delar du upp din nettolön i tre breda kategorier.

Det geniala är enkelheten. Du behöver inte ett komplicerat Excel-ark eller en app som kategoriserar varje kaffeköp. Du behöver bara veta tre siffror.

Så fungerar de tre kategorierna

50% – Behov (needs)

Hälften av din lön går till saker du måste betala för att leva. Regeln är: om du inte betalar det här, får du problem.

• Boende – hyra eller bolåneränta + avgift
• Mat – matvaror för hemmalagning
• El, vatten, värme
• Försäkringar – hem, bil, liv
• Transport – SL-kort eller bilkostnader för jobb
• Telefon & internet – basabonnemang
• Barnomsorgsavgift

30% – Önskemål (wants)

Saker som gör livet roligare men som du tekniskt sett kan leva utan:

• Restauranger, barer, takeaway
• Netflix, Spotify, HBO, Apple Music
• Shopping utöver nödvändigt
• Gym och hobbies
• Semesterresor
• Uppgraderingar (nyare telefon, bättre bil)

30% låter kanske snålt, men med en medianlön på 32 000 kr är det fortfarande 9 600 kr per månad för nöjen. Det räcker till en del.

20% – Sparande (savings)

Den här kategorin bygger din framtid:

• Buffert – målet är 3-6 månaders utgifter
• Investeringar – ISK med globalfonder
• Amortering – utöver kravet om du vill
• Pensionssparande – utöver tjänstepension
• Sparmål – kontantinsats, bil, resa

Ja, amortering räknas som sparande. Du betalar visserligen av en skuld, men du bygger eget kapital. Din nettoförmögenhet ökar.

Vad gör jag om 50% inte räcker till behov?

I storstäder som Stockholm är det vanligt att bara hyran äter 40-50% av nettolönen. Då fungerar inte 50/30/20 rakt av. Här är alternativen:

1. Justera procenten – Kör 60/20/20 istället. Skär i önskemål, inte sparande.
2. Öka inkomsten – Sidogig, löneförhandling, byt jobb.
3. Sänk boendekostnaden – Flytta längre ut, dela lägenhet, förhandla hyran.
4. Se över alla fasta kostnader – Byt elleverantör, jämför försäkringar, säg upp prenumerationer.

Varför fungerar 50/30/20?

De flesta budgetmetoder misslyckas för att de är för detaljerade. Att kategorisera varje utgift i 15 kategorier är jobbigt och de flesta ger upp efter en månad.

50/30/20 funkar för att:

• Du behöver bara hålla koll på tre siffror
• Det finns utrymme för nöjen (30%!)
• Sparandet är inbyggt, inte något som blir "över"
• Det är flexibelt inom kategorierna

Kom igång på 5 minuter

1. Kolla din nettolön – Lönespecen visar "utbetalt"
2. Räkna ut dina tre summor – Använd kalkylatorn ovan
3. Sätt upp autogiro – 20% till sparkonto första dagen efter lön
4. Granska dina fasta kostnader – Är de under 50%?
5. Lev på resten – 30% till önskemål, fritt att spendera

Det viktigaste steget är nummer 3: betala dig själv först. När sparandet går automatiskt behöver du inte tänka på det – och pengarna hinner inte "ta slut".